害獣駆除に火災保険は使える？駆除費・修理費・対象外を分けて確認

ネズミやハクビシン、アライグマ、イタチなどが住宅へ侵入し、駆除や修理に高額な見積もりが出ると、「火災保険を使えないか」と考える人は少なくありません。

ただし、害獣駆除と火災保険は、単純に「使える・使えない」の二択では整理できません。

確認するときは、少なくとも、

• 害獣を追い出す・捕獲するための駆除費
• 糞尿・巣材などの清掃や消毒費
• 侵入口を塞ぐ工事費
• 害獣や別の事故で壊れた建物・家財の修理費

を分ける必要があります。

さらに、火災保険は商品や契約プランによって補償範囲が異なります。加入中の保険証券・約款と、実際に何が原因で損害が生じたのかを確認したうえで、保険会社や代理店へ直接問い合わせることが基本です。

火災保険は「害獣駆除サービスの料金」を補償する保険ではない

火災保険は、基本的には火災や風災、水災、盗難など、契約で定められた事故によって建物や家財に生じた損害を補償する保険です。

日本損害保険協会は、主な補償対象として、

• 火災・落雷・破裂・爆発
• 風災・雹災・雪災
• 水災
• 外部からの物体の落下・飛来・衝突
• 給排水設備事故による水濡れ
• 盗難
• 契約によっては不測かつ突発的な破損・汚損

などを挙げています。

一方、害獣を追い出す、捕獲する、罠を設置する、といった駆除サービスそのものの料金は、一般的な住宅火災保険の標準的な損害補償項目とは性質が異なります。

そのため、「害獣駆除の見積もりが20万円だから、その20万円を火災保険で請求する」という考え方から始めない方がよいでしょう。

まず、建物・家財に保険契約上の損害が発生しているかを確認します。

「ねずみ食い・虫食い」は対象外とする火災保険がある

害獣被害で特に重要なのが、約款の免責事項です。

損保ジャパンの個人用火災総合保険の現行約款では、保険金を支払わない損害として「ねずみ食い、虫食い等」が明記されています。

三井住友海上の住宅向け火災保険でも、自然の消耗・劣化などと並んで、ねずみ食い・虫食い等によってその部分に発生した損害が、保険金を支払わない主な場合として示されています。

したがって、たとえばネズミが木材・設備等を直接かじって損傷させた場合に、通常の「破損だから火災保険」と考えるのは危険です。

必ず加入中の商品・契約時期の約款を確認してください。

ハクビシン・アライグマなども必ず対象外とは限らない

ここで注意したいのは、「ねずみ食い」という免責があるからといって、すべての動物による損害について全国すべての火災保険で同じ取扱いになるとは限らないことです。

東京海上日動は、ペットによって建物や家財が破損したケースについて、「破損等リスク」を補償する契約では補償対象になる場合があると案内しています。

もちろん、これは野生のハクビシンやアライグマによる被害が必ず補償されるという意味ではありません。

一方で、

「動物が原因だから必ず対象外」

とも一律には判断できないことを示しています。

ハクビシン、アライグマ、イタチ、コウモリなどについては、

• どの保険商品か
• どの補償プランか
• 破損・汚損等の補償が付いているか
• 約款にどの免責があるか
• 損害原因をどう判断されるか

によって扱いが変わります。

駆除費・清掃費・封鎖費・修理費を分けて考える

業者から見積書をもらう場合は、これらを「害獣駆除一式」とまとめず、可能であれば項目を分けてもらうと確認しやすくなります。

台風で屋根が壊れ、その後に害獣が入った場合はどうなる？

実際の相談で判断が難しいのが、自然災害と害獣被害が連続しているケースです。

たとえば、

1. 台風で屋根や外壁が破損した
2. その破損箇所からハクビシンが侵入した
3. 屋根裏で糞尿・断熱材被害が発生した

というケースです。

火災保険で風災を補償する契約であれば、台風そのものによる屋根・外壁の損害は補償対象になる可能性があります。

しかし、そこから先の、

• ハクビシンの駆除費
• 糞尿清掃
• 断熱材汚損
• 侵入口封鎖

まで自動的にすべて風災として補償されるとは限りません。

「台風による直接損害」と「その後に発生した害獣関連費用」を分け、加入中の保険会社に判断してもらいます。

日本損害保険協会も、火災保険の補償範囲は商品によって異なるとしています。

ネズミが配線をかじって火災が起きたら保険は使える？

このケースも、ネット上では「火災になれば火災保険が使える」と断定されることがありますが、一律には言えません。

火災という結果だけでなく、原因となったねずみ食いに関する免責がどの範囲まで及ぶ契約なのか、火災損害をどのように扱う商品なのかを確認する必要があります。

保険約款の表現は会社・商品・契約時期によって違います。

配線がかじられているのを発見した場合は、保険適用の判断より先に安全確保を優先し、必要に応じて電気工事業者へ点検を依頼してください。

焦げ臭い、煙が出ている、発熱しているなど火災の危険がある場合は、駆除作業を続けないでください。

「破損・汚損補償がある＝害獣被害も全部出る」ではない

火災保険には、契約によって「不測かつ突発的な事故による破損・汚損」を補償するタイプがあります。

しかし、破損・汚損補償があるからといって、約款上の免責までなくなるわけではありません。

たとえば損保ジャパンでは、「ねずみ食い、虫食い等」を保険金を支払わない損害として明記しています。

したがって、

「害獣が急に壊したから不測かつ突発的な破損として請求できる」

と自己判断せず、保険会社に原因と被害状況をそのまま伝えます。

蜂の巣駆除は「保険金」ではなく付帯サービスの例がある

火災保険関連のサービスには、保険金の支払いとは別に、住宅トラブル対応サービスが付いている商品があります。

たとえば、現在案内されている日新火災の商品を扱う「ドコモの火災保険」では、住宅トラブル応急サービス「すまいのサポート24」の対象例として蜂の巣駆除が案内されています。

これは、

「蜂の巣駆除費が火災保険の損害保険金として支払われる」

という意味とは別です。

契約中の商品に、

• 住宅トラブルサービス
• 応急処置サービス
• 害虫・蜂対応サービス

などがないか確認してみる価値はあります。

サービス内容・対象地域・無料範囲・回数等は商品ごとに異なります。

火災保険を確認する前に被害写真を残す

害獣被害で建物修理も必要になっている場合は、駆除・清掃・修繕を始める前に、安全に撮影できる範囲で写真を残しておきます。

三井住友海上は火災保険の請求用写真として、建物の場合、

• 損害箇所のアップ
• 損害箇所と周囲が分かる写真
• 建物全体が分かる写真

を案内しています。

また、屋根など危険な場所では無理に撮影せず、修理業者等へ相談するよう明記しています。

害獣被害の場合も、可能であれば、

• 被害箇所の全体
• 破損・汚損部分のアップ
• 糞尿・巣材
• 侵入口候補
• 発見日時

を記録します。

ただし、保険申請のために屋根へ上ったり、狭い天井裏へ無理に入ったりしないでください。

緊急修理が必要なら、写真を残してから対応する

保険会社の公式FAQでも、生活に支障がある場合は片付けや修理を先に行ってよいとする案内があります。

三井住友海上は、修理前に可能な範囲で被害箇所を撮影し、保険金は被害状況が分かる写真と修理見積書などをもとに計算するとしています。

したがって、

• 雨が入ってくる
• 天井材が落ちそう
• 電気設備に危険がある

など、安全上すぐ修理が必要な場合は、保険会社へ連絡しつつ、可能な範囲で記録を残して対応します。

見積書は「駆除」と「修理」を分けてもらう

保険会社へ相談するとき、見積書が、

「害獣駆除・修理一式　350,000円」

だけでは、何にいくらかかるのか分かりません。

可能であれば、

• 現地調査
• 追い出し・捕獲
• 侵入口封鎖
• 糞尿清掃
• 消毒・消臭
• 断熱材撤去・交換
• 天井・外壁・屋根等の修理

を分けてもらいます。

火災保険の対象になる可能性があるのがどの部分なのか、保険会社も判断しやすくなります。

「火災保険で無料になります」と言う業者には注意する

害獣駆除や住宅修理業者から、

• 火災保険を使えば自己負担ゼロ
• 絶対に保険金が下りる
• 申請はこちらですべて代行する
• 保険金が出てから工事代を払えばよい

などと言われても、その場で契約しない方がよいでしょう。

国民生活センターは、「保険金を使って自己負担なく住宅修理ができる」と勧誘する事業者とのトラブルについて繰り返し注意喚起しています。

日本損害保険協会も、「保険が使える」と勧誘する業者と修理契約をする前に、加入中の保険会社または代理店へ相談するよう案内しています。

保険金の支払額は、業者が決めるものではありません。

実際の契約内容と損害原因を保険会社が確認して判断します。

被害原因を台風などに作り替えて申請しない

害獣が原因と分かっている損害を、「台風で壊れたことにすれば保険が使える」などと説明されても、事実と異なる内容で申請してはいけません。

国民生活センターは、経年劣化等による損傷と知りながら自然災害による損害として保険金を請求すると、保険金の返還、契約解除、刑事責任につながるおそれがあると注意しています。

保険会社へは、

• いつ気づいたか
• 何が起きたか
• 害獣が確認されたか
• 台風等の事故が実際にあったか

を事実どおり伝えます。

保険会社へ確認するときに伝える内容

問い合わせる際は、次を整理しておくと確認しやすくなります。

そのうえで、

• 今回の損害は保険事故として受付可能か
• ねずみ食い等の免責に該当するか
• 破損等補償の対象になり得るか
• どの費用項目が申請対象になり得るか
• 修理前に追加で必要な写真や資料があるか

を確認します。

賃貸住宅では自分の火災保険だけを見ない

賃貸住宅では、建物そのものは大家・オーナーの所有物です。

日本損害保険協会も、賃貸住宅では建物の火災保険は原則として家主が契約し、入居者は自分の家財を契約する形になると説明しています。

天井裏・屋根・外壁・共用部などで害獣被害が出ている場合は、先に管理会社・大家へ連絡します。

入居者が自己判断で建物工事や高額な害獣駆除契約を行うと、費用負担をめぐる問題につながることがあります。

保険が使えなくても駆除を先延ばしにしない

火災保険が使えるか分からないからといって、害獣被害を長期間放置することも避けます。

糞尿汚染や侵入口拡大、建材・断熱材・設備への被害が進めば、最終的な修繕費が増える場合があります。

保険会社への確認と、害獣対策そのものは並行して進めます。

ただし、緊急性がない大規模な修繕工事は、保険会社への相談と被害記録を済ませてから契約した方が整理しやすくなります。

よくある質問

害獣駆除費は火災保険で出ますか？

一般的な火災保険は建物・家財に生じた損害を補償する保険であり、害獣を追い出す・捕獲するサービス料金そのものを標準的に補償する仕組みとは異なります。特約や付帯サービスがある商品もあるため、加入中の商品を確認してください。

ネズミが家をかじった場合は火災保険で修理できますか？

現行の大手保険会社の約款には「ねずみ食い」を保険金を支払わない損害として明記する例があります。破損・汚損補償が付いていても対象外になることがあるため、約款と保険会社の判断を確認してください。

ハクビシンが天井を壊した場合は補償されますか？

契約内容によって判断が分かれます。すべての野生動物による損害が全商品で一律対象外とは断定できません。破損等補償の有無、免責事項、被害原因を保険会社へ伝えて確認してください。

台風で屋根が壊れ、そこから害獣が入った場合は？

台風による屋根等の直接損害が風災補償の対象になる可能性はあります。一方、その後の害獣駆除費や糞尿清掃まで自動的に補償されるとは限りません。それぞれの費用を分けて保険会社へ確認してください。

蜂の巣駆除にも火災保険は使えますか？

保険金としての建物損害補償とは別に、蜂の巣駆除を住宅トラブルの付帯サービスとして提供している火災保険商品例があります。加入中の商品に同様のサービスがないか確認してください。

保険会社へ連絡する前に駆除しても大丈夫ですか？

危険や衛生上の問題がある場合は必要な対応を優先します。ただし建物修理も伴う場合は、可能な範囲で作業前の被害状況を写真・動画で残し、見積書や調査報告書を保存してください。

業者から「保険申請を代行する」と言われました

すぐに契約せず、先に加入中の保険会社または代理店へ直接相談してください。国民生活センターと日本損害保険協会はいずれも、「保険金が使える」と勧誘する住宅修理・申請サポート業者とのトラブルに注意を呼びかけています。

まとめ

害獣駆除と火災保険は、費用を分けて考えることが重要です。

• 害獣駆除費そのものと建物修理費は別に考える
• 「ねずみ食い・虫食い」を対象外とする火災保険がある
• すべての動物被害を全保険会社で一律対象外とも断定できない
• 破損等補償があっても約款の免責を確認する
• 台風など別の補償事故がある場合は、その直接損害と害獣被害を分ける
• 付帯サービスと保険金支払いを混同しない
• 施工前に安全な範囲で写真・動画を残す
• 駆除・清掃・封鎖・修理を分けた見積書を用意する
• 修理契約前に保険会社・代理店へ直接確認する
• 「保険で無料」と断定する申請代行業者へ安易に依頼しない

費用を確認したい場合は害獣・害虫駆除の費用・相場、依頼先を比較したい場合は業者選び、被害の種類を確認したい場合は症状・痕跡や害獣を参考にしてください。

参考にした公的・公式情報

• 一般社団法人日本損害保険協会「火災保険」
• 一般社団法人日本損害保険協会「火災保険は、どのような保険ですか」
• 一般社団法人日本損害保険協会「火災保険の補償範囲」
• 損保ジャパン「個人用火災総合保険 ご契約のしおり（2025年9月改定）」
• 三井住友海上「2024年10月以降始期のご契約 補償内容に関するご案内」
• 東京海上日動「ペットにより建物・家財が破損した場合」
• 三井住友海上「保険金請求用の写真」
• 三井住友海上「修理はいつ始めてもよいですか」
• 日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」
• 国民生活センター「保険金で住宅修理ができると勧誘する事業者に注意」
• ドコモの火災保険「すまいのサポート24」

※火災保険の補償内容・免責・免責金額・付帯サービスは、保険会社、商品、契約プラン、保険始期日によって異なります。本記事だけで保険金支払いの可否を判断せず、加入中の保険会社または代理店へ確認してください。確認日：2026年9月20日。